Εάν έχετε χρέη και δεν μπορείτε να πληρώσετε τα έξοδά σας, είναι μια διακανονισμός χρέους (εξωδικαστικόσ μηχανισμόσ ρύθμισησ οφειλών) η λιγότερο δαπανηρή διαφυγή από το χρέος; Μπορεί να είναι – ειδικά αν έχετε μεγάλο χρέος με υψηλό επιτόκιο – αλλά θα εξαρτηθεί από τις ιδιαιτερότητες της περίπτωσής σας.
Οι εταιρείες διακανονισμού χρέους συνεργάζονται με τους πιστωτές σας για να διαπραγματευτούν το τρέχον χρέος σας σε βαθμό που μπορείτε να διαχειριστείτε, αλλά χρεώνουν έξοδα για τη διαχείριση των διακανονισμών εκ μέρους σας. Ενώ μπορεί να καταλήξετε να οφείλετε λιγότερα στους δανειστές σας, αυτές οι χρεώσεις μπορούν να μειώσουν την ανακούφισή σας.
Βασικά Συμπεράσματα
Η διαπραγμάτευση χρέους περιλαμβάνει την παροχή μιας εφάπαξ αποπληρωμής σε έναν δανειστή για ένα μέρος του χρέους σας που διαγράφεται.
Μπορείτε να προσπαθήσετε να διακανονίσετε τα χρέη σας μόνοι σας ή να προσλάβετε μια εταιρεία διαπραγμάτευσης χρέους για να σας βοηθήσει.
Η τυπική διευθέτηση χρέους παρέχει από 10% έως 50% του ποσού που οφείλετε.
Τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα δεν φέρουν καμία ευθύνη να εγκρίνουν μια προσφορά και να μειώσουν το χρέος σας, ακόμη και αν συνεργάζεστε με μια αξιόπιστη εταιρεία διευθέτησης χρέους.
Τι είναι η Διαπραγμάτευση Χρεών;
Investopedia/ Mira Norian
Τι είναι η Διαπραγμάτευση Χρεών;
Η διευθέτηση χρέους, γνωστή και ως ελάφρυνση χρέους ή μεταβίβαση χρέους, είναι η διαδικασία διαχείρισης ανεξόφλητου χρέους για πολύ μικρότερο ποσό από το ποσό που οφείλετε, εγγυώμενη στον δανειστή μια σημαντική εφάπαξ διευθέτηση. Σε ορισμένες περιπτώσεις, αυτό ονομάζεται προεξοφλημένη αμοιβή (DPO). Ανάλογα με την περίπτωση, η διευθέτηση χρέους παρέχει μόνο ένα μέρος αυτού που οφείλετε, ένα μέσο περίπου 48%, αλλά μερικές φορές, μπορεί να οφείλετε έως και 80%.
1
2
Στη συνέχεια, το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα πρέπει να αποφασίσει εάν θα αποδεχτεί την προσφορά.
«Η διευθέτηση χρέους μπορεί να εξοικονομήσει χρήματα στους πελάτες, επιτρέποντάς τους να εξοφλήσουν τις οικονομικές τους υποχρεώσεις με λιγότερο από το πλήρες υπόλοιπο», δήλωσε η Gerri Detweiler, συν-συγγραφέας του ηλεκτρονικού βιβλίου Financial debt Collection Responses: How To Utilize Debt Collection Rule to Protecte Your Civil Liberties. «Μπορεί να είναι μια διέξοδος από το χρέος για ορισμένους ανθρώπους που δεν μπορούν να αποπληρώσουν το συνολικό ποσό που οφείλουν», πρόσθεσε.
Οι καταναλωτές μπορούν να προσπαθήσουν να εξοφλήσουν τα χρέη τους μόνοι τους ή να προσλάβουν μια εταιρεία διευθέτησης χρέους για να το κάνει για αυτούς. Στην τελευταία περίπτωση, θα πληρώσετε στην εταιρεία ένα τέλος που καθορίζεται ως μέρος του εγγεγραμμένου χρέους σας. Το εγγεγραμμένο χρέος είναι το ποσό του χρέους που έχετε όταν συμμετέχετε στο πρόγραμμα. Σύμφωνα με τον νόμο, η εταιρεία δεν μπορεί να χρεώσει αυτό το τέλος μέχρι να εξοφλήσει το χρέος σας.
Οι χρεώσεις κυμαίνονται κατά μέσο όρο από 15% έως 25% και να θυμάστε ότι δεν σχετίζονται με το χρέος σας, κλέβονται από την εταιρεία διαπραγμάτευσης.
Η διαπραγμάτευση χρέους μπορεί επίσης να απαιτεί οφειλόμενους φόρους. Η Εφορία Εσωτερικών Εσόδων (INTERNAL REVENUE SERVICE) συνήθως θεωρεί το διαγραφόμενο χρέος ως ακαθάριστο εισόδημα. Εάν, παρ’ όλα αυτά, μπορείτε να αποδείξετε στην IRS ότι έχετε πτωχεύσει, δεν θα χρειαστεί να πληρώσετε φόρο για το διαγραφόμενο χρέος σας. Η IRS θα σας θεωρήσει σε πτώχευση εάν οι συνολικές σας υποχρεώσεις υπερβαίνουν την πλήρη περιουσία σας.
5
Η διευθέτηση χρέους πιθανότατα θα έχει σοβαρό αρνητικό αντίκτυπο στην πιστωτική σας αξιολόγηση. Το χρονικό διάστημα που μια διαπραγμάτευση χρέους παραμένει στο αρχείο σας από την αρχική ημερομηνία κακής συμπεριφοράς είναι συνήθως επτά χρόνια.
6
Μέθοδοι και Κίνδυνοι Διαπραγμάτευσης Χρηματοοικονομικών Οφειλών
Παραδόξως, οι καταναλωτές που εγγράφονται σε ένα πρόγραμμα διευθέτησης χρέους επειδή δεν μπορούν να διαχειριστούν τα χρέη τους – αλλά που εξακολουθούν να πληρώνουν, ακόμη και σποραδικά – έχουν λιγότερη διαπραγματευτική ισχύ από εκείνους που δεν έχουν πραγματοποιήσει πληρωμές. Το πρώτο βήμα που προτείνουν οι εταιρείες διαπραγμάτευσης χρέους είναι συχνά να σταματήσουν εντελώς να κάνουν πληρωμές.
Ωστόσο, η καθυστέρηση στην αποπληρωμή του χρέους και η εξόφληση του χρέους με λιγότερο από ό,τι οφείλετε μπορεί να έχει σοβαρή επίδραση στην πιστοληπτική σας αξιολόγηση — πιθανώς φτάνοντας τα μέσα της δεκαετίας του 500, κάτι που θεωρείται κακό. Όσο υψηλότερη είναι η βαθμολογία σας πριν υποχωρήσετε, τόσο μεγαλύτερη είναι η πτώση. Οι καθυστερημένες πληρωμές μπορεί να παραμείνουν στην πιστοληπτική σας αξιολόγηση για περίπου επτά χρόνια.
7
8
Η μη πραγματοποίηση πληρωμών υποδηλώνει επίσης συσσώρευση καθυστερημένων χρεών και φόρτου, τα οποία προσθέτουν στην ισορροπία σας και θα δυσκολέψουν την αποπληρωμή του χρέους σας εάν δεν μπορείτε να το εξοφλήσετε. Οι πελάτες μπορούν να αναμένουν ενοχλητικές κλήσεις είσπραξης οφειλών όταν γίνουν ληξιπρόθεσμοι. Τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα ενδέχεται επίσης να αποφασίσουν να κινηθούν νομικά εναντίον πελατών για χρέη που αξίζουν τον κόπο τους — όπως για πάνω από 5.000 δολάρια — κάτι που μπορεί να οδηγήσει σε κατάσχεση μισθού.
9
«Όσο περισσότερα μετρητά έχετε διαθέσιμα για να εξοφλήσετε, τόσο πιο γρήγορα μπορείτε να εξοφλήσετε το χρέος. Όσο περισσότερο παραμένει απλήρωτο το χρέος σας, τόσο μεγαλύτερος είναι ο κίνδυνος να σας κινήσουν νομικά», δήλωσε ο Detweiler.
Το Γραφείο Οικονομικής Ασφάλειας Καταναλωτών (CFPB) προειδοποιεί ότι οι συσσωρευμένες χρεώσεις και τα έξοδα για τα αβέβαια χρέη μπορούν να ακυρώσουν οποιαδήποτε εξοικονόμηση που επιτυγχάνει η εταιρεία διαπραγμάτευσης χρεών για εσάς, ειδικά αν δεν εξοφλήσει όλα ή τα περισσότερα από τα χρέη σας.
Δεν υπάρχουν εγγυήσεις ότι αφού υποστείτε αυτήν την ζημία, ο δανειστής θα δεχτεί μια διαπραγμάτευση ή θα διευθετήσει το χρέος στην τιμή που ελπίζατε. Για παράδειγμα, η Chase δεν συνεργάζεται με εταιρείες διακανονισμού χρεών. Θα συνεργάζεται μόνο απευθείας με πελάτες ή μη κερδοσκοπικούς, πιστοποιημένους φορείς θεραπείας πιστώσεων που βοηθούν τους πελάτες.
Είναι σημαντικό να γνωρίζετε ότι η διακανονισμός χρεών μπορεί να σας αφήσει πολύ πιο άσχημα από ό,τι όταν ξεκινήσατε.
10
Διαπραγμάτευση Χρεών έναντι Πτώχευσης
Η διακανονισμός χρεών δεν είναι η μόνη επιλογή για όσους βρίσκονται κατακλυσμένοι από χρέη. Η πτώχευση του Κεφαλαίου 7 συνεπάγεται την πώληση των μη εξαιρούμενων περιουσιακών στοιχείων του οφειλέτη και τη χρήση των εσόδων για την εξόφληση χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων.
11
Τα εξαιρούμενα περιουσιακά στοιχεία ποικίλλουν ανά πολιτεία, αλλά συχνά περιλαμβάνουν οικιακά και προσωπικά αντικείμενα, ένα συγκεκριμένο ποσό ακινήτου, σύνταξη και ένα αυτοκίνητο.
Σε σύγκριση με την εξόφληση χρέους, η Detweiler δήλωσε: «Εάν ένας καταναλωτής πληροί τις προϋποθέσεις για πτώχευση Φάσης 7, μπορεί να είναι μια ταχύτερη επιλογή. Είναι μια νομική διαδικασία που μπορεί να σταματήσει τις κλήσεις είσπραξης και τις νομικές ενέργειες.
11
Η εξόφληση χρέους δεν προσφέρει αυτές τις εγγυήσεις».
Ωστόσο, προσθέτει: «Μπορεί να υπάρχουν διάφοροι λόγοι για τους οποίους η Φάση 7 μπορεί να μην είναι μια καλή επιλογή. Ένας καταναλωτής μπορεί να χρειαστεί να εγκαταλείψει το σπίτι που μπορεί να αισθάνεται ότι πρέπει να κρατήσει. Ή μπορεί να μην θέλει τα οικονομικά του προβλήματα να γίνουν θέμα δημόσιου εγγράφου».
Τα άτομα μπορεί επίσης να διαπιστώσουν ότι οι επιλογές εργασίας τους περιορίζονται εάν δηλώνουν πτώχευση, καθώς ορισμένοι εργοδότες εξετάζουν την πιστοληπτική ικανότητα των υποψηφίων ως μέρος της διαδικασίας εργασίας.
Ένα άλλο πρόβλημα που αντιμετωπίζουν πολλοί χρεωμένοι καταναλωτές είναι η αδυναμία τους να αντέξουν οικονομικά έναν δικηγόρο πτωχεύσεων. Και σε ορισμένες περιπτώσεις, το δικαστήριο μπορεί να αρνηθεί την δήλωσή τους.
Η πραγματοποίηση ελάχιστων μηνιαίων πληρωμών σε χρέη υψηλού επιτοκίου δεν αποτελεί εξαιρετική εναλλακτική λύση για τους καταναλωτές που επιθυμούν να εξοικονομήσουν χρήματα. Μπορεί να χρειαστούν χρόνια – ακόμη και χρόνια – ανάλογα με το πόσο χρέος έχετε και ποιο είναι το επιτόκιο. Το πάθος συνήθως προστίθεται καθημερινά στο συνολικό σας υπόλοιπο και, κάνοντας ελάχιστες πληρωμές, σημειώνετε μικρή πρόοδο στην πληρωμή του υπολοίπου σας κάθε μήνα.
Η συνεχής πραγματοποίηση ελάχιστων μηνιαίων πληρωμών και η καταβολή πολλών τόκων μπορεί να σας κάνει πολύ επικερδείς για τους πιστωτές σας. Ένα ισχυρό ιστορικό αποπληρωμής ωφελεί την πιστοληπτική σας ικανότητα, αλλά το να ξοδεύετε περισσότερα από όσα χρειάζεται σε επιτόκιο είναι ένας πολύ δαπανηρός τρόπος για να βελτιώσετε την πιστοληπτική σας ικανότητα. Μια καλή πιστοληπτική ικανότητα δεν θα πληρώσει για τη σύνταξή σας. Η κατάθεση θα το κάνει.
Επιπλέον, εάν το ποσό του διαθέσιμου χρέους που έχετε χρησιμοποιήσει είναι υψηλό σε σχέση με το πιστωτικό σας όριο, αυτό θα βλάψει την πιστοληπτική σας ικανότητα και ενδεχομένως θα ακυρώσει την επίδραση των συνεχών, έγκαιρων αποπληρωμών σας.
Αυτές οι παραχωρήσεις μπορεί να είναι αρκετές ή όχι για να σας βοηθήσουν να αποπληρώσετε το χρέος σας πολύ πιο γρήγορα και μπορεί να είστε ή να μην είστε σε θέση να διαχειριστείτε τις νέες απαιτούμενες μηνιαίες αποπληρωμές. Επιπλέον, ενδέχεται να μην λάβετε έγκριση για μείωση επιτοκίου, ακόμη και αν έχετε σημαντική οικονομική δυσκολία.
Ωστόσο, επειδή δεν θα χρειαστεί να αναβάλετε το χρέος σας, το πιστωτικό σας ιστορικό μπορεί να διαρκέσει λιγότερο. Επιπλέον, η συμβουλευτική για την πιστοληπτική ικανότητα μπορεί να προσφέρει επιπλέον οικονομική βοήθεια που μπορεί να σας βοηθήσει να αποτρέψετε παρόμοια προβλήματα στο μέλλον, όπως συμβουλές για τον προϋπολογισμό και οικονομική θεραπεία, καθώς και αναφορές σε άλλες οικονομικές υπηρεσίες και προγράμματα υποστήριξης.
Λοιπόν, πώς καταλαβαίνετε ποια επιλογή να επιλέξετε εάν δεν σκοπεύετε να υποβάλετε αίτηση πτώχευσης; Είναι γενικά καλύτερο να ακολουθήσετε πιστοληπτική θεραπεία πριν σκεφτείτε να αγοράσετε μια εταιρεία διαπραγμάτευσης χρεών. Οι σύμβουλοι πιστωτικού ιστορικού μπορούν να σας βοηθήσουν να προσδιορίσετε την καλύτερη πορεία δράσης. Αυτό μπορεί να περιλαμβάνει την εξόφληση χρεών, αλλά με τρόπο που να σας ωφελεί περισσότερο. Από την άλλη πλευρά, μια εταιρεία διαπραγμάτευσης χρεών μπορεί να ενδιαφέρεται περισσότερο για τα χρέη σας παρά για την υγεία του πιστωτικού σας ιστορικού.
Η συμβουλευτική για την πιστοληπτική ικανότητα και τα δάνεια ενοποίησης χρεών είναι κατάλληλα για πελάτες με πιο μέτριο οικονομικό άγχος στο επίπεδο του οικονομικού προβλήματος. Ταυτόχρονα, η διαπραγμάτευση χρεών και η πτώχευση μπορούν να βοηθήσουν όσους έχουν πιο σοβαρό οικονομικό άγχος. Εξαρτάται σε μεγάλο βαθμό από την προσωπική κατάσταση.
Η ενοποίηση χρέους παρέχει το πλεονέκτημα των μειωμένων τιμών διευθέτησης χρέους χωρίς να βλάπτει την πιστοληπτική ικανότητα κάποιου. Η διευθέτηση χρέους, ωστόσο, βλάπτει σημαντικά την πιστοληπτική ικανότητα επειδή περιλαμβάνει παύση πληρωμών προς τους πιστωτές, ενώ η εταιρεία διευθέτησης χρέους αρχίζει να συζητά για να μειώσει το χρέος του πελάτη σε κάποιο βαθμό με τους πιστωτές της, αναφέροντας τι οφείλεται.
Πώς Ανακαλύπτετε μια Καλή Εταιρεία Διαπραγμάτευσης Χρεών;
Εάν αναζητάτε μια καλή εταιρεία διευθέτησης χρέους, θα μπορούσατε:
Ρωτήστε τους φίλους και την οικογένειά σας αν έχουν προτάσεις.
Ρωτήστε τον οικονομικό σας σύμβουλο, αν έχετε.
Αναζητήστε κριτικές στο διαδίκτυο.
Η Investopedia δημοσιεύει μια περιοδικά ενημερωμένη λίστα με τις καλύτερες εταιρείες ελάφρυνσης χρέους. Επίσης, η FTC παρέχει πληροφορίες σχετικά με τη θεραπεία πιστωτικού ιστορικού και τις εταιρείες διαπραγμάτευσης χρέους.
Για να βελτιώσετε την πιστοληπτική σας ικανότητα μετά από μια διαπραγμάτευση, είναι σημαντικό να πληρώνετε τους λογαριασμούς σας εγκαίρως, να μην υπερβαίνετε τα πιστωτικά σας όρια και να διασφαλίζετε ότι ο δείκτης χρησιμοποίησης χρέους σας παραμένει αρκετά χαμηλός. Εάν κάνετε όλα αυτά, τότε η πιστοληπτική σας αξιολόγηση θα βελτιωθεί.